Loi de conciliation budgétaire globale consolidée - (COBRA)
Contenu
- Fonctionnement de COBRA
- Inscription après la période électorale
- Quand le paiement est dû
- Obtenir des informations sur la couverture COBRA
- COBRA et la Loi sur les soins abordables
- Autres options de couverture d'assurance maladie
La COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) donne à certains employés, conjoints, ex-conjoints, enfants et retraités qui perdent leurs prestations de santé la possibilité de continuer les prestations de santé fournies par leur régime de santé collectif pour des périodes limitées à des tarifs de groupe. L'admissibilité est sujette à certaines circonstances telles que la perte d'emploi volontaire ou involontaire, la réduction des heures travaillées, la transition entre les emplois, le décès, le divorce et d'autres événements de la vie. En règle générale, la couverture COBRA dure 18 mois, bien que dans certains cas, elle puisse s'étendre encore plus longtemps.
Fonctionnement de COBRA
Les plans de santé collectifs qui couvrent 20 employés ou plus doivent fournir des prestations COBRA. Dans au moins 40 États, il existe des lois de type mini-Cobra qui s'appliquent aux petites entreprises, généralement celles qui ont de 2 à 19 employés.
Les employeurs n'ont pas à payer la prime d'assurance maladie de l'ancien employé en vertu de COBRA.
L'employé est responsable du paiement de la prime mensuelle, jusqu'à 102% du coût du régime.
Dans de nombreuses entreprises, l'assurance maladie est subventionnée par l'employeur. Cela signifie que les employés ne paient pas le montant total du coût du régime, mais seulement une partie, ou dans certains cas, les employés ne paient pas du tout les primes d'assurance. Ainsi, les paiements COBRA peuvent être assez coûteux par rapport à la couverture que les travailleurs reçoivent par l'intermédiaire de leur employeur pendant leur emploi.
L'avantage est de pouvoir maintenir un niveau d'assurance identique tout en recherchant un nouvel emploi ou en déterminant les prochaines étapes - vous n'aurez pas besoin de changer de médecin et les coûts de vos ordonnances resteront également les mêmes.
Si vous êtes admissible aux avantages COBRA, votre employeur est tenu d'informer la compagnie d'assurance maladie de l'événement, car il vous qualifie pour la couverture. Vous aurez 60 jours pour décider si vous souhaitez souscrire à la couverture COBRA. Vous ne serez pas automatiquement inscrit.
Inscription après la période électorale
Même si vous renoncez à la couverture COBRA pendant la période électorale, vous devez être autorisé plus tard à révoquer votre renonciation à la couverture et à choisir la continuation de la protection tant que vous le faites pendant la période électorale. Ensuite, le plan doit seulement fournir une couverture de continuation à compter de la date à laquelle vous révoquez la renonciation.
Quand le paiement est dû
Après avoir souscrit à la couverture, votre premier paiement n'est pas dû immédiatement, mais doit être effectué dans les 45 jours suivant l'élection de Cobra. Tous les paiements mensuels ultérieurs ont un délai de grâce et ne sont pas dus avant 30 jours de la date d'échéance.
Ceci est avantageux - si vous pensez que vous obtiendrez potentiellement un nouvel emploi avec une assurance avant l'échéance d'une facture, vous pouvez retarder le paiement jusqu'à la dernière minute, sachant que votre couverture est rétroactive.
Obtenir des informations sur la couverture COBRA
Si vous avez besoin de plus d'informations sur vos droits dans le cadre d'un plan du secteur privé, visitez l'Administration de la sécurité des avantages sociaux des employés (EBSA) ou appelez sans frais le 1-866-444-3272.
Les Centers for Medicare et Medicaid Services offrent des informations sur les dispositions COBRA pour les employés du secteur public.
Contactez votre département d'État du travail si vous travaillez pour un employeur avec moins de 20 travailleurs et avez des questions sur les réglementations mini-Cobra.
COBRA et la Loi sur les soins abordables
L'adoption de la Loi sur les soins abordables (ACA) a à certains égards diminué l'importance de COBRA. C'est parce que l'ACA fournit un moyen relativement facile pour les particuliers de souscrire une assurance maladie. Il est possible que l'achat d'une assurance sur le marché des soins de santé de votre État soit moins cher que de s'en tenir à votre assurance maladie basée sur l'employeur.
Avant l'ACA, COBRA était également un avantage important car il garantissait des soins continus - ce facteur était important pour les personnes ayant des conditions préexistantes, qui avaient du mal à trouver une couverture d'assurance. En vertu de l'ACA, personne ne peut être rejeté ou facturé plus pour une assurance maladie en raison de sa santé. De plus, les primes pour les personnes âgées ne peuvent pas être plus de trois fois supérieures à celles des jeunes adultes.
Voici certains des facteurs à garder à l'esprit lorsque vous déterminez si vous souhaitez opter pour COBRA ou acheter un plan en vertu de l'ACA:
Coût: Comme mentionné ci-dessus, il est possible que la couverture dans votre région soit moins chère en vertu de l'ACA. Cependant, les actions récentes du gouvernement fédéral ont entraîné une augmentation des coûts des options d'assurance ACA offertes par les bourses. La suppression du mandat pour les individus d'avoir une couverture d'assurance et l'élargissement des possibilités pour les États de fournir des plans à court terme exemptés des couvertures mandatées par l'ACA ont poussé certaines personnes en bonne santé hors de l'ACA et augmenté les primes pour les individus un peu moins en bonne santé qui restent.
Subventions basées sur le revenu: Dans le cadre de l'ACA, il existe également des subventions basées sur le revenu. Si une personne achète une couverture par le biais d'un échange au lieu de COBRA, la subvention est basée sur votre revenu pendant l'année où la police est en vigueur. En d'autres termes, les subventions sont basées sur votre revenu dans l'année que vous appliquez, y compris la baisse de revenu après la fin de votre emploi. Cependant, dans certains cas, les employeurs peuvent couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d'une indemnité de départ; si tel est le cas, COBRA devient l'option la plus rentable.
Commodité:Si vous êtes en cours de traitement médical, il peut être très important de garder les mêmes médecins et les mêmes niveaux de couverture. Certaines personnes peuvent choisir de conserver COBRA indépendamment du coût en raison de leur familiarité et de leur tranquillité d'esprit. En outre, trouver un plan qui convient à vos besoins sur le marché de votre état prend du temps; il peut sembler plus facile de s'en tenir à l'assurance maladie que vous connaissez déjà, en particulier.
Autres options de couverture d'assurance maladie
Les personnes de deux familles à revenu pourraient trouver qu’il est plus rentable d’être ajouté à la police d’assurance maladie de leur conjoint.
Si vous avez 65 ans ou plus et que vous cessez de travailler, vous devrez souscrire à une couverture Medicare même si vous optez pour la couverture Cobra. Ensuite, il peut être moins cher de sélectionner un programme d’avantages Medicare autre que l’ancienne entreprise de votre employeur pour s’enrouler autour de votre couverture Medicare.
La Fondation de la famille Henry J. Kaiser a un calculateur de subventions qui affichera différentes subventions et primes d'assurance avec un minimum d'informations sur le ménage.
Les informations contenues dans cet article ne sont pas des conseils juridiques et ne remplacent pas ces conseils. Les lois nationales et fédérales changent fréquemment et les informations contenues dans cet article peuvent ne pas refléter les lois de votre propre État ou les modifications les plus récentes de la loi.
