Qu'est-ce que le tabouret à trois pattes de la retraite du gouvernement?
Contenu
La métaphore d'un tabouret à trois pattes est utilisée dans la planification de la retraite depuis des décennies. La planification de la retraite d'une famille est un siège soutenu par trois jambes: la sécurité sociale, les plans de retraite et l'épargne personnelle. Les trois jambes sont essentielles pour vivre une retraite stable. Sans une des jambes, le tabouret tombe.
Sécurité sociale
La plupart des employés du gouvernement, mais pas tous, cotisent à la sécurité sociale. Ceci est essentiel car ceux qui ne cotisent pas à la sécurité sociale ne retirent pas de fonds à la retraite ou deviennent invalides. Les employés du gouvernement qui ne contribuent pas doivent s'assurer que les deux autres pieds du tabouret sont solides.
La sécurité sociale est un football politique au niveau fédéral. Les politiciens savent que des choix inconfortables doivent être faits pour maintenir la solvabilité du système, mais personne ne veut prendre le coup politique de la baisse des prestations ou de l’augmentation des cotisations. Cette jambe du tabouret est particulièrement susceptible de vaciller en raison de la politique qui l'entoure.
La sécurité sociale en elle-même ne soutiendra pas le mode de vie qu'un bénéficiaire a l'habitude de vivre. Cette jambe doit porter le moins de poids possible.
Plans de retraite
Les régimes de retraite ne sont tout simplement plus ce qu'ils étaient. Les politiciens ont utilisé les employés publics et leurs prestations de retraite comme boucs émissaires pour des budgets publics incontrôlables. Dépenses en barils de porc et autres programmes d'aide publique coûteux. Le personnel est une grande partie du budget de toute organisation, et les employés boucs émissaires de ce fait sont un tueur de moral.
Les manœuvres politiques ont pesé sur les systèmes de retraite. Les avantages sociaux ont diminué tandis que les coûts supportés par les employés ont augmenté. Alors que le secteur privé n'a pas à faire face à des politiciens mutilant leurs prestations de retraite, les employés du secteur privé ont également vu leurs prestations de retraite diminuer. Dans les deux secteurs, la stabilité des régimes de retraite n’est plus la garantie qu’elle était.
La plupart des employés fédéraux contribuent au Régime de retraite des employés fédéraux. Ce système a son propre tabouret à trois pattes de sécurité sociale, un paiement de rente et un plan d'épargne personnel appelé le Plan d'épargne d'épargne. Les employés fédéraux qui ne cotisent pas au FERS cotisent au Régime de retraite de la fonction publique qui n'est qu'une rente. Pour les deux régimes, les rentes sont des régimes à prestations définies.
Les gouvernements des États et locaux qui ont leurs propres systèmes de retraite ont généralement des régimes à prestations définies qui nécessitent la participation des employés. Beaucoup ont des options d'épargne personnelle comme 401 (k) s et IRA, mais ces composants sont rarement obligatoires.
Épargne personnelle
Comme mentionné précédemment, certains régimes de retraite comportent des options ou des exigences en matière d'épargne personnelle. Le régime d'épargne d'épargne du gouvernement fédéral est obligatoire dans une certaine mesure. Les agences cotisent un montant égal à une partie du salaire d’un employé. L'employé peut contribuer davantage. La contribution est encouragée en faisant correspondre les contributions jusqu'à un certain point, ce qui signifie que les agences correspondront ou partiellement à ce que les employés contribuent de leur propre gré.
Lorsque les véhicules d'épargne personnelle n'ont pas de caractéristiques correspondantes, les employés publics ne sont pas incités à utiliser le régime de retraite au lieu de ceux offerts par les sociétés d'investissement privées. Comme de nombreux autres plans d'épargne personnelle parrainés par le gouvernement, le plan d'épargne Thrift offre des options d'investissement limitées par rapport aux sociétés d'investissement privées.
Peu importe la façon dont les fonctionnaires choisissent d'épargner pour la retraite, l'important est qu'ils épargnent réellement. L'époque où l'on dépendait de la sécurité sociale et d'une pension est révolue depuis longtemps.
Maintenir l'équilibre
Comme le suggère la métaphore des selles, chaque jambe du tabouret est importante. Les employés du gouvernement devraient prêter attention à chaque jambe et s'assurer qu'elle reste stable. Les régimes de sécurité sociale et de retraite sont largement indépendants de la volonté d'un employé, de sorte que le lieu où les employés peuvent faire le plus de différence dans la stabilité à long terme est l'épargne personnelle.
Les agents publics qui cherchent à maximiser leur sécurité de retraite devraient consulter des conseillers financiers par le biais de leurs systèmes de retraite ou par le biais de sociétés d'investissement privées. Certains systèmes de retraite ont des accords avec des consultants financiers privés qui travaillent à des taux réduits et ont une expérience de travail avec des fonctionnaires.
