FERS vs CSRS Différences du système de retraite

Contenu

• CSRS n'est plus une option
• Un composant contre. Trois composants
• Ajustements au coût de la vie
• Prestations d'invalidité
• Prestations de survivant
• La taille des paiements de rente
• Règles du régime d'épargne d'épargne
• Le montant prélevé sur les salaires
• Âge de la retraite le plus précoce
• The Bottom Line

Le gouvernement américain maintient deux régimes de retraite pour ses employés: le Federal Employees Retirement System et le Civil Service Retirement System. Les régimes de retraite sont courants à tous les niveaux de gouvernement. Les employés, et souvent les employeurs également, contribuent à la caisse de retraite des employés et les retraités tirent un revenu mensuel du système.

Il existe plusieurs différences importantes entre ces deux systèmes.

CSRS n'est plus une option

Tous les employés fédéraux avaient la possibilité de passer du CSRS au FERS lors de la création du FERS en 1987. Désormais, tous les employés fédéraux sont automatiquement inscrits au FERS - ils n'ont pas le choix de choisir le CSRS à la place.

Cela ne veut pas dire quenonles employés fédéraux ont cependant le CSRS. Le CSRS est toujours accessible aux travailleurs fédéraux qui étaient dans le système du CSRS avant 1987 et qui ont choisi de rester au CSRS au lieu de passer au FERS à ce moment-là. Leurs avantages n'ont pas pris fin avec l'introduction du FERS.

Le FERS est destiné à réussir pleinement le CSRS lorsque les bénéficiaires du CSRS décéderont finalement.

Un composant contre. Trois composants

Le CSRS a été créé le 1er janvier 1920 et c'est un régime de retraite classique similaire à ceux mis en place au cours de la même période parmi les syndicats et les grandes entreprises. Les employés contribuent un certain pourcentage de leur salaire. Lorsqu'ils prennent leur retraite, ils reçoivent une rente suffisante pour maintenir un niveau de vie similaire à ce qu'ils ont vécu pendant leurs années de travail.

En supposant que le travailleur a au moins 30 ans dans la fonction publique fédérale, la prestation CSRS est généralement suffisante pour offrir un style de vie confortable, même sans sécurité sociale ni épargne-retraite. Il est indexé sur l'inflation.

Un employé du FERS a une pension plus petite, une pension non destinée à financer entièrement sa retraite par lui-même. Il obtient également un plan d'épargne d'épargne et la sécurité sociale pour financer sa retraite en plus du programme de retraite.

Le plan d'épargne d'épargne est similaire à un 401 (k), il est donc possible qu'une employée du FERS soit à court de retraite si elle ne gère pas le plan efficacement. Mais avoir le TSP donne aux employés de FERS plus de contrôle et de flexibilité dans leurs plans de retraite. Les travailleurs du FERS prennent généralement leur retraite avec le double de l'épargne accumulée par les travailleurs du CSRS, bien que les employés du CSRS aient des prestations de retraite supérieures.

Ajustements au coût de la vie

Les employés plus âgés qui ont eu le CSRS ont reçu des ajustements au coût de la vie dès le départ. L'ajustement FERS est plus avare et n'est pas disponible jusqu'à ce que l'employé atteigne l'âge de 62 ans. Le COLA est équivalent à celui accordé aux retraités militaires et aux bénéficiaires de la sécurité sociale.

Prestations d'invalidité

Il est généralement admis que le plan FERS a l'avantage ici, au moins pour les employés qui ont passé 18 mois de service. Les prestations sont légèrement plus importantes et, bien sûr, les employés du CSRS n'ont généralement pas droit à une invalidité de la sécurité sociale car ils n'ont pas suffisamment de crédits de sécurité sociale.

Prestations de survivant

Les survivants des employés du CSRS ont droit à des prestations de survivant de 55% de la prestation CSRS initiale non réduite. Il tombe à 50% pour les survivants du FERS ...après une réduction de 10%. Cependant, les survivants du FERS recevraient généralement des prestations de survivant de la sécurité sociale et hériteraient vraisemblablement du solde restant dans les plans d'épargne d'épargne.

La taille des paiements de rente

Étant donné que le FERS a trois composantes, ces composantes offrent chacune aux retraités moins d'argent. Le paiement de la rente pour les retraités du CSRS est conçu pour être leur seul revenu, tandis que les retraités du FERS ont la rente, le plan d'épargne d'épargne et les prestations de sécurité sociale.

Règles du régime d'épargne d'épargne

Le gouvernement américain verse un montant égal à 1% de la contribution de chaque employé du FERS à son compte d'épargne d'épargne. Les employés de FERS peuvent contribuer davantage et le gouvernement américain égalera ces contributions jusqu'à un certain pourcentage.

Les employés du CSRS peuvent participer au régime d'épargne d'épargne, mais ils ne reçoivent pas d'argent supplémentaire du gouvernement fédéral s'ils choisissent de le faire. Ce 1% aide le gouvernement à s'assurer que les employés du FERS obtiennent une retraite comparable à celle des employés du SCRS. Il est acquis après trois ans de service et ne se ferme pas automatiquement à la retraite, ce qui oblige à un transfert de fonds.

Le montant prélevé sur les salaires

Les employés du CSRS contribuent entre 7% et 9% de leurs salaires au système. Il convient toutefois de noter que les salariés du FERS cotisent un montant comparable lorsque la Sécurité sociale est prise en compte dans la cotisation totale. Les employés fédéraux embauchés avant ou pendant 2012 contribuent à 8% et les employés embauchés après 2012 à 3,1%.

Le taux d'imposition de la sécurité sociale, également appelé assurance vieillesse, survivants et invalidité ou OASDI, est de 5,3%. Les employés de FERS peuvent contribuer davantage au plan s'ils le souhaitent en utilisant le plan d'épargne d'épargne.

Âge de la retraite le plus précoce

Les employés du CSRS peuvent prendre leur retraite dès l'âge de 55 ans, mais les employés du FERS qui ont commencé leur carrière pendant ou après 1970 doivent attendre 57 ans. Les employés plus âgés du FERS peuvent prendre leur retraite un peu plus tôt, selon le début de leur carrière.

The Bottom Line

Il n'est plus vraiment nécessaire de peser tous ces avantages et inconvénients maintenant que vous ne pouvez plus choisir les avantages CSRS. Cependant, cela peut vous aider à planifier votre retraite un peu plus efficacement si vous passez 30 ans de service mais que vous n'êtes pas encore prêt à prendre votre retraite.